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【MBAChina網(wǎng)訊】在社會養(yǎng)老保障不足、延遲退休政策勢在必行的大背景下，若想要實現(xiàn)與工作時生活質(zhì)量相當(dāng)?shù)摹袄硐胧酵诵荨?，正處于年富力?qiáng)“上升階段”的80后人群就需未雨綢繆，盡快從投資、保險、消費(fèi)等各個領(lǐng)域開始科學(xué)規(guī)劃，備戰(zhàn)“養(yǎng)老”。

“如果有一天，我老無所依，請把我留在，在那時光里……”汪峰的一曲《春天里》唱出了對于美好時光的無比眷戀，但在高亢的歌聲背后，“老無所依”卻正在成為越來越多人心中的隱憂。

在社會養(yǎng)老保障不足、延遲退休政策勢在必行的大背景下，生活質(zhì)量如何保障，已經(jīng)成了每個人當(dāng)前就必須直面的問題。即便對于年輕人來說，退休、養(yǎng)老也早已不再只是幾十年后的遙遠(yuǎn)規(guī)劃。

是不是危言聳聽?我們先來看3個數(shù)字。

45%：據(jù)統(tǒng)計，我國養(yǎng)老金的替代率目標(biāo)約為45%。也就是說，非國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的企業(yè)員工，退休后所能領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額基本僅為工作時收入的45%。

　　

16.61萬：匯豐銀行發(fā)布的全球退休生活調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，每年平均需有約16.61萬元的家庭退休收入才能確保舒適的退休生活。

　　

35歲：按照理財師的要求和計算，世界上通行的做法是，最晚35歲就要開始執(zhí)行自己的退休計劃。

　　

對照數(shù)據(jù)我們不難發(fā)現(xiàn)，年輕人未來若僅僅依靠國家社保統(tǒng)籌，只能獲得最為基礎(chǔ)的保障。而最早的一批80后，已經(jīng)邁過35歲“大關(guān)”。如果想要實現(xiàn)較高質(zhì)量的“理想式退休”，就需及早未雨綢繆，盡快從投資、保險、消費(fèi)等各個領(lǐng)域開始科學(xué)規(guī)劃，備戰(zhàn)“養(yǎng)老”。

　　

80后的“退休危機(jī)”

　　

根據(jù)人社部公布延遲退休時間表，該方案最早或在2022年開始實施。根據(jù)目前可參考的信息，小于等于50歲的女性工人(1972年及以后出生的女性);小于等于55歲的女性干部和男性工人(1967年及以后出生的人);小于等于60歲的男性干部(1962年及以后出生的男性)都很有可能受到延退*的影響。

　　

從現(xiàn)實養(yǎng)老情況分析，對于60后而言，大多數(shù)60后人群當(dāng)前收入水平正處于家庭理財最高的一個階段，且絕大多數(shù)人的父母育有多個子女，自己的子女也已經(jīng)獨(dú)立，贍養(yǎng)義務(wù)較輕，可以拿出更多的錢來為自己的養(yǎng)老金進(jìn)行規(guī)劃。雖然部分60后的退休時間會被推遲，但由于方案將采取漸進(jìn)式推進(jìn)，因此多數(shù)60 后延遲的時間普遍不會太長，受到的影響也不會太大。

　　

對于70后來說，延遲退休的影響要大于60后。目前，許多70后家庭都處于成長期。這一時期的家庭，一方面收入已明顯提高，另一方面支出主要體現(xiàn)在子女的教育負(fù)擔(dān)方面。但好在這個階段收入較為豐沛，且多數(shù)70后家庭已擁有自己的住房，家庭資產(chǎn)及養(yǎng)老本金相對有了不錯的積累。

　　

再推及受延退政策影響最大的80后，多數(shù)80后目前正處于成家立業(yè)以及子女的出生階段的家庭形成期，支出會比單身時快速增加。此外，80后多為獨(dú)生子女，處于“421”家庭的“夾心層”，且父母多為50后，贍養(yǎng)壓力較大，且家庭財富普遍低于90后。再加之房價高企，二胎政策可能加大的育兒成本，以及老齡化日趨嚴(yán)重，通脹蠶食資產(chǎn)，股市波動加劇等問題，80后的養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)壓力可能比60后、70后更大。因此，80后所需要準(zhǔn)備的養(yǎng)老資金應(yīng)當(dāng)更多，其 “退休危機(jī)”已不容小覷。

　　

理想養(yǎng)老需要多少錢

　　

經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平曾在博客上描述說，在*城市，一個普通家庭一年的生活費(fèi)是5萬元，如果CPI的漲幅維持在3%的水平，那么20年后需要維持現(xiàn)在的生活水平，一年就需要9萬元。假如你現(xiàn)在距離退休還有20年，而你退休之后還要再活20年，那么你在退休之后就需要242萬元的養(yǎng)老金。

　　

而根據(jù)北京師范大學(xué)(微博)金融研究中心教授鐘偉的一篇權(quán)威學(xué)術(shù)研究報告，現(xiàn)在擁有255萬元才相當(dāng)于30年前的“萬元戶”。根據(jù)鐘教授提出的觀點，“一個將在2027年之后退休的人，需要300萬至500萬元才夠養(yǎng)老。類似京滬廣深這樣的*城市，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠”。

　　

那么，安心養(yǎng)老究竟需要準(zhǔn)備多少錢?一般來說，退休后的生活開支相比工作時會有一定量的減少，但是相對的醫(yī)療、旅游等開支也會增加，因此退休后的開支大約會是退休前的70%-80%。以生活在*城市的1985年生人為例，若個人當(dāng)前每月保持較為舒適的開支為4000元，預(yù)計退休后保持同等生活水準(zhǔn)的開支約可推算為3000元左右。如果CPI的漲幅維持在3%的水平，按最晚延遲至65歲退休、預(yù)期壽命至85歲計算，在退休第一年，每月維持現(xiàn)在 3000元的生活水平便需準(zhǔn)備8441元，即第一年的開支是8441元×12個月=10.13萬元，第二年的開支則為10.13萬元 ×(1+3%)=10.43萬元，以后每年遞增。按如此推算，20年的養(yǎng)老開支將需要近290萬元。

　　

當(dāng)然，養(yǎng)老金儲備的計算沒有死標(biāo)準(zhǔn)。安心養(yǎng)老需要多少錢，一方面取決于個人選擇的養(yǎng)老生活方式，另一方面也取決于無法預(yù)計、選擇的意外因素。但可以確定的是，理財績效有三個因素：本金、時間、投資回報率。對于80后來說，延遲退休意味著準(zhǔn)備養(yǎng)老金的時間在一定程度上變長了，因此“投入多不如投入早”，在相同的本金和投資回報率的基礎(chǔ)上，時間越長，復(fù)利驚人的“時間魔力”會讓收益大幅放大，盡早規(guī)劃往往事半功倍。

　　

多快好省科學(xué)“備戰(zhàn)”

　　

養(yǎng)老規(guī)劃宜早不宜遲，推及具體的行動，80后們又該如何“備戰(zhàn)”呢?

　　

在逐步籌措養(yǎng)老資金，保證較高退休質(zhì)量的這個問題上，較為科學(xué)的“備戰(zhàn)”思路一般有三種：其一是在退休前就籌足一大筆可供退休后寬裕生活所需的資金;其二是在退休后的每個月或是每年，都可穩(wěn)定獲得一筆足額的現(xiàn)金流，保障退休所需;另一種則是將上述兩種思路進(jìn)行結(jié)合規(guī)劃。

　　

更具體地說，如果想要在退休前盡可能多地儲備退休后二三十年富足生活所需的各種費(fèi)用，就需我們在工作期間盡快開始行動，善用金融投資工具，在合理的范圍內(nèi)規(guī)劃出適當(dāng)?shù)馁Y金用于投資增值。在投資方式的選擇上，不妨以穩(wěn)為主，選擇銀行存款、銀行理財產(chǎn)品、國債、貨幣基金等安全性較高的投資產(chǎn)品。

　　

除了金融投資，購買一定量的商業(yè)保險以加強(qiáng)保障、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險也是十分重要的一環(huán)。首先，在延遲退休及壓力加大的背景下，年輕人的工作時間長了，休息的時間短了，身體出問題的幾率高了，如果配備了意外及重疾保障、購買了適合自己的醫(yī)療保險，就能提前控制和轉(zhuǎn)嫁潛在風(fēng)險較大的財務(wù)打擊。其次，商業(yè)養(yǎng)老保險金的最大特點是能按期穩(wěn)妥領(lǐng)取，如果在基本保障達(dá)標(biāo)的情況下，有余力配置一定的養(yǎng)老年金保險、萬能險，通過青壯年時期每年繳付一定的保險費(fèi)用，待到退休后每月領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，也能在很大程度上彌補(bǔ)社?；鸬酿B(yǎng)老“缺口”。如果選擇的是終身保險，那么還能“活得越久、領(lǐng)得越多”，有效抵御長壽風(fēng)險。

　　

此外，科學(xué)“備戰(zhàn)”還離不開聰明消費(fèi)。要知道，延遲退休使得積累養(yǎng)老金的時間長了，復(fù)利效應(yīng)更明顯。因此，在準(zhǔn)備養(yǎng)老金的同時，也可以將旅游等部分退休后的消費(fèi)適當(dāng)轉(zhuǎn)移到退休前，在找到“儲支平衡”的前提下，勞逸結(jié)合，用更經(jīng)濟(jì)實惠的消費(fèi)方式享受生活。

　　

說到底，80后實現(xiàn)“理想式退休”的根本的原則還是以前瞻性的眼光盡快明確目標(biāo)，做好規(guī)劃，嚴(yán)格執(zhí)行，通過長期堅持不斷累積準(zhǔn)備，穩(wěn)步為自己“預(yù)約”一個美好安樂的晚年。

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