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2022年9月16日，浙江大學(xué)EMBA2022級2班的同學(xué)們在《戰(zhàn)略性財務(wù)報表分析》課程教授韓洪靈的帶領(lǐng)下，來到了網(wǎng)商銀行進行參訪。作為一家“最不像銀行”的銀行，在互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新難度非比從前的當下，他們又將如何拓展自己的業(yè)務(wù)版圖，在小微金融服務(wù)領(lǐng)域有哪些數(shù)字化的創(chuàng)新？

韓洪靈

浙大EMBA《戰(zhàn)略性財務(wù)報表分析》課程教授、會計學(xué)博士，現(xiàn)兼任財政部內(nèi)部控制標準委員會咨詢專家、審計署政府審計研究中心研究員，擔(dān)任多家上市公司獨立董事。研究方向：資本市場與信息披露；內(nèi)部控制與審計理論；商業(yè)倫理與會計職業(yè)道德等。

張彧

數(shù)字化小微金融服務(wù)的創(chuàng)新與探索

作為網(wǎng)商銀行董事會辦公室高級行業(yè)研究專家，張彧用“小微經(jīng)營者是誰”這樣一個問題開啟了他的分享。除了大家印象中的那些小微企業(yè)之外，不可忽視的是一些沒有做過工商登記，但卻也做經(jīng)營的人群。從經(jīng)濟普查的數(shù)據(jù)，來看，企業(yè)法人單位主要集中在批發(fā)零售、制造業(yè)、租賃和商業(yè)服務(wù)業(yè)三大領(lǐng)域，而個體戶在這三大領(lǐng)域之外，還多了住宿餐飲及交通運輸兩個領(lǐng)域。

隨后，他用了幾組數(shù)據(jù)為大家直觀的展示了小微經(jīng)營者：

●90%以上的企業(yè)數(shù)量

●80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)

●70%以上的技術(shù)創(chuàng)新

●60%以上的GDP

●50%以上的稅收

“這些才是網(wǎng)商銀行真正希望觸達的的客戶，“他說。

而作為這么龐大小微貸款市場，張彧分別為大家對比了格萊珉、臺州銀行及網(wǎng)商硬核的模式。格萊珉主要是通過五人小組、中心會議、十六條公約這樣的關(guān)鍵點，是一種“人的培養(yǎng)”模式，而臺州銀行靠三品即人品、產(chǎn)品、物品和三表即水表、電表、海關(guān)報表這樣的“人效極限”模式取得了巨大的成功。“網(wǎng)商銀行則是用數(shù)據(jù)和模型這樣的‘數(shù)字技術(shù)’，跟隨數(shù)字化的趨勢，不斷拓展服務(wù)客群?！彼硎灸壳熬W(wǎng)商銀行已經(jīng)不僅僅是服務(wù)淘寶、天貓的客戶，而是逐漸走出阿里體系?，F(xiàn)在，網(wǎng)商銀行用線上審核的形式，讓客戶在手機上就可完成貸款流程。除此之外，網(wǎng)商銀行通過數(shù)據(jù)模型，通過遙感技術(shù)建立農(nóng)戶的種植畫像，更準確掌握這部分農(nóng)村客戶的真實情況；通過大雁的數(shù)字供應(yīng)鏈系統(tǒng)完成了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中不能實現(xiàn)的構(gòu)想。網(wǎng)商銀行也一直堅守自己的使命，在抗擊疫情、災(zāi)情，助力就業(yè)以及縮小地方差距，助力共同富裕方面，堅持"微利"和"普惠"的原則，為小微企業(yè)和個人經(jīng)營者提供金融服務(wù)！

韓洪靈

使命和愿景是驅(qū)動力，

科技引領(lǐng)依然非常重要！

韓老師在總結(jié)中表示，網(wǎng)商銀行聚焦于中小微企業(yè)，平均貸款金額為4.3萬，“其他銀行由于體制、金融科技等因素的限制無法提供這樣的普惠小額信貸”，他說，這意味著實際上“金融的不平等是人的發(fā)展不平衡、不平等的一個重要組成部分?！睆倪^去到現(xiàn)在，金融支持的不平衡，也就是整個人類社會的不平等，“如何透過我們的使命去覆蓋這樣一個沒傳統(tǒng)的銀行不能覆蓋的市場，這是一個非常偉大的想法?！痹诒容^了格萊珉和臺州銀行模式之后，他表示網(wǎng)商銀行利用科技的長尾效應(yīng)，進一步影響金融市場。

他用管院的“培養(yǎng)引領(lǐng)中國健康力量”這一價值觀再次提醒同學(xué)們，在做企業(yè)時，愿景和使命的驅(qū)動力不容忽視。此外，網(wǎng)商銀行利用大數(shù)據(jù)、人工智能建立貸款的風(fēng)控體系，擺脫了傳統(tǒng)銀行的“人海戰(zhàn)術(shù)”，顛覆了傳統(tǒng)銀行商業(yè)模式的底層邏輯，更是踐行社會責(zé)任。它與所有利益相關(guān)者之間建立互動框架，用ESG“武裝”自己，讓網(wǎng)商銀行達到全面、長期可持續(xù)的發(fā)展！

小組感想

組長：常斌

組員：劉攀 彭真 虞芳 鄭勤 龐曉平 白柯榮

企業(yè)愿景

企業(yè)的發(fā)展，有財務(wù)報表展示的經(jīng)營維度，還有另一個更重要維度——社會責(zé)任。今天參訪的網(wǎng)商銀行，幫助我們打開了另一個思考維度。網(wǎng)商銀行的愿景是構(gòu)建未來服務(wù)業(yè)的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，為世界帶來更多微小和美好的改變。7年多時間，服務(wù)5000多萬小微企業(yè)，保障更多的企業(yè)數(shù)量，解決更多的城鎮(zhèn)勞動力，創(chuàng)造更多的GDP和稅收。戶均4.3W的貸款額度，跨越金融不平等鴻溝，助力中小微企業(yè)發(fā)展；縮小地區(qū)差距，助力共同富裕。

技術(shù)創(chuàng)新

立足科技，讓每一部手機都能成為便捷的銀行網(wǎng)點；“大山雀”衛(wèi)星遙感技術(shù)，讓數(shù)十萬農(nóng)戶得到網(wǎng)商的服務(wù)；“大雁”數(shù)字供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，打造更完整的產(chǎn)品矩陣，觸達更小微的商業(yè)主體；“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)，讓用戶和產(chǎn)品彼此都更加了解，并且相伴成長……

未來展望

網(wǎng)商銀行，作為一家擁有1500員工的企業(yè)，正以“小而美”的方式，輸送“大而強”的價值。未來已來，網(wǎng)商銀行讓我們看到了科技創(chuàng)新給企業(yè)和行業(yè)帶來的革新和未來。

組長：錢自強

組員：晁亮 劉毅 王勇 周萬里 童繼軍 郭輝

銀行作為資金密集型企業(yè)，其營業(yè)收入和利息支出與股本金、吸收存款等相關(guān)的資本規(guī)模呈明顯的線性關(guān)系，即資本規(guī)模直接影響營業(yè)收入水平。因此，扣除利息支出后的營業(yè)支出，極大程度地影響了資本規(guī)模相近的銀行間的盈利水平。小微企業(yè)的貸款往往呈現(xiàn)為單筆金額小、時間短、經(jīng)營業(yè)務(wù)復(fù)雜等特點，因此對于銀行來說，小微企業(yè)的單筆或同一額度的貸款所產(chǎn)生的管理費用等往往高于大額貸款，這也是金融行業(yè)的小微貸款發(fā)展始終緩慢的原因所在。

而網(wǎng)商銀行將小微企業(yè)作為其唯一的目標客戶，通過高度數(shù)字化、智能化，以研發(fā)投入和數(shù)字資產(chǎn)作為固定成本，降低可變成本。隨著業(yè)務(wù)廣泛滲透至海量的小微企業(yè)，其綜合管理支出將明顯低于同行，行業(yè)競爭優(yōu)勢愈發(fā)明顯。

組長：佘建軍

組員：程賢哲 陸菁 吳根洪 周展 張穎輝

網(wǎng)商銀行是由螞蟻集團發(fā)起，經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準成立的首批民營銀行，不設(shè)線下網(wǎng)點，但讓每一部手機都成為銀行網(wǎng)點。它專注于服務(wù)小微經(jīng)營者，解決其融資難題：歷經(jīng)7年發(fā)展，累計超4000萬小微經(jīng)營者使用網(wǎng)商銀行數(shù)字信貸服務(wù)；它用企業(yè)賬戶、網(wǎng)商貸、余利寶、網(wǎng)商貼等給力的金融組合產(chǎn)品方案，給鄉(xiāng)村農(nóng)戶、供應(yīng)鏈商家、電商賣家、中國小店、卡車司機等提供及時高效的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，助力他們的健康成長；它深耕科技探索，充分發(fā)揮云原生、衛(wèi)星遙感、人工智能和圖計算等前沿科技效用，研發(fā)并使用了大雁系統(tǒng)數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)、大山雀衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)、百靈個性化智能交互風(fēng)控系統(tǒng)等科技能力驅(qū)動普惠金融發(fā)展；它社會責(zé)任強，從無微不至的品牌理念出發(fā)，推出助微計劃、鄉(xiāng)村振興計劃、公益小店計劃，著實為世界帶來了微小但美好的改變。

誠如韓老師總結(jié)致辭所言，網(wǎng)商銀行給我們帶來了3點重要啟示：1、它致力于消除金融不平等，立意高遠且腳踏實地，如浙大管院“培養(yǎng)引領(lǐng)中國發(fā)展的健康力量”一樣，價值觀正，社會價值高；2、它用科技引領(lǐng)發(fā)展，將科技服務(wù)社會發(fā)展放在至關(guān)重要的維度，經(jīng)濟價值高；3、它關(guān)注關(guān)心可持續(xù)發(fā)展，長期主義。

作為EMBA學(xué)生，我們深感共鳴。我們來這里不僅是學(xué)習(xí)系統(tǒng)的理論知識、開拓視野，學(xué)以致用到各自企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展實踐中，更應(yīng)該秉持高道德標準、高社會責(zé)任標準，為國家為社會的持續(xù)發(fā)展貢獻健康力量！

組長：陸珺

組員：何初陽 沈天威 夏燕青 朱培培 李久宏

網(wǎng)商銀行不設(shè)線下網(wǎng)點，采用互聯(lián)網(wǎng)方式運營，通過數(shù)據(jù)和模型，7年間服務(wù)4900多萬小微客戶，戶均貸款余額4.3萬，取得了令人嘆服的驕人成績。最令我們印象深刻的就是網(wǎng)商銀行運用“大山雀”衛(wèi)星遙感技術(shù)，在農(nóng)戶貸款上幫助了很多人。中國一共3000來個縣，涉農(nóng)縣兩千不到，網(wǎng)商銀行已經(jīng)簽約超過一千個縣，累計服務(wù)農(nóng)戶小一百萬。

網(wǎng)商銀行專做傳統(tǒng)銀行不做的小微企業(yè)，推動緩解金融支持不平等的問題；同時充分利用科技的引領(lǐng)，基于數(shù)據(jù)技術(shù)、智能技術(shù)建立貸款風(fēng)控的體系，達到了傳統(tǒng)銀行無法企及的效率；與此同時，網(wǎng)商銀行還做了很多公益，比如網(wǎng)商銀行公益小店聯(lián)盟，不把社會責(zé)任當作成本，真正踐行了社會責(zé)任感。

作為一個金融從業(yè)者，深深感受到了互聯(lián)網(wǎng)帶來的沖擊，不得不佩服網(wǎng)商銀行的高效，此次參訪獲益匪淺！

組長：余鵬

組員：金曉雯 馬瑤 石震 左俊 張文明

螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行以“金融服務(wù)于每一個微小個體”為出發(fā)點，從服務(wù)“網(wǎng)商”到服務(wù)“碼商”最后服務(wù)每一個微小個體經(jīng)營戶，獲得5000萬用戶。憑借4.3萬元/人的貸款金額和現(xiàn)有的金融體系形成差異化競爭。

創(chuàng)新破局

2018年深入線下場景，走入農(nóng)村，從一個縣出發(fā)到1000多個縣，占有50%以上的市場，提供農(nóng)民金融工具和資金，幫助其快速融資。依托阿里生態(tài)，圍繞客戶痛點，解決小微企業(yè)的用款問題，用科技的手段降低成本，最終名利雙收。正是堅守初心，真正解決了用戶核心痛點，通過提供價值獲得高盈利能力。

個人啟發(fā)

創(chuàng)業(yè)艱難，創(chuàng)新更艱難，從0到1過程更難！要做大用戶，就要有大價值，給予用戶的價值、給予渠道的刺激、用戶習(xí)慣的養(yǎng)成和時間規(guī)劃...每一個都不能少，初心正道、商業(yè)模式正確、科技支撐，持之以恒的努力還需要一點運氣！

組長：劉福全

組員：林駿 倪建章 孫樂 童莉婭 喬虹

截至2022年6月底，全國1/2涉農(nóng)縣區(qū)已經(jīng)與網(wǎng)商銀行達成普惠金融合作，數(shù)量超過1000個，為全國100個縣域產(chǎn)業(yè)帶提供免息貸款。累計超過4900多萬小微經(jīng)營者使用過網(wǎng)商銀行的數(shù)字信貸服務(wù)，助力自己的經(jīng)營與發(fā)展，其中超半數(shù)為涉農(nóng)用戶。

一家企業(yè)如何實現(xiàn)成立時立下的目標的3倍？今天在聽了張總的報告后得到了啟發(fā)：對于網(wǎng)商銀行來說，將“數(shù)字普惠”列為第一要義，是賴以成功的基礎(chǔ)。在不斷實現(xiàn)“讓天下沒有難做的生意”過程中，以“助力1億小微企業(yè)，服務(wù)全球大眾”為目標，將重心放在負責(zé)任，具有包容性的產(chǎn)品和服務(wù)上，并支持好數(shù)字社會建設(shè)及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的使命愿景發(fā)揮了決定性的作用。

內(nèi)容來源：2022級浙大EMBA2班

組稿丨責(zé)編：嚴月新

審核：王劍、馬金