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北京大學匯豐商學院金融實踐副教授，美國加州大學（伯克利）電子工程和計算機科學系博士，主要研究領(lǐng)域包括資產(chǎn)配置、量化投資、金融科技等。

自2014年起，中國央行就已開始關(guān)于數(shù)字貨幣的探索。央行于2017年正式成立央行數(shù)字貨幣研究所，專門負責央行數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用探索。在2018年，經(jīng)央行批準，由央行數(shù)字貨幣研究所在深圳設(shè)立全資控股的深圳金融科技研究院。在2019年10月上海舉辦的首屆外灘金融峰會上，中國國際經(jīng)濟交流中心副理事長黃奇帆指出中國央行很可能是全球第一個推出數(shù)字貨幣的央行，而這個數(shù)字貨幣叫做DCEP（Digital Currency Electrical Payment），是基于區(qū)塊鏈技術(shù)推出的全新加密電子貨幣體系。這個數(shù)字貨幣被大家通常習慣稱為“數(shù)字人民幣”。

深圳率先發(fā)放數(shù)字人民幣

自2020年以來，數(shù)字人民幣的研發(fā)和可控試點應(yīng)用在不斷加速發(fā)展。在2020年的兩會期間，中國人民銀行行長易綱表示DCEP將先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧會場景進行內(nèi)部封閉試點測試。在2020年10月雙節(jié)長假的最后一天，深圳市政務(wù)服務(wù)數(shù)據(jù)管理局官方微信發(fā)布消息稱，將向在深圳的個人發(fā)放千萬元“數(shù)字人民幣”紅包。這是DCEP在深圳開啟首次公開范圍測試，更是DCEP試點從封閉到相對開放的重大突破。這項活動點燃了普通大眾對數(shù)字人民幣以及數(shù)字貨幣的強烈關(guān)注。在前期“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”試點的基礎(chǔ)上，結(jié)合本地促消費政策，深圳市人民政府近期聯(lián)合人民銀行開展了數(shù)字人民幣紅包試點。

“福田有禮數(shù)字人民幣紅包”每個紅包金額為200元，紅包數(shù)量共計10萬個，采取“搖號抽簽”形式發(fā)放，抽簽報名通道已經(jīng)于1月1日0時正式開啟。其實，數(shù)字貨幣的歷史由來已久，但是一直比較小眾鮮為人知，直到比特幣（Bitcoin）在2013年1月到12月從13美元漲到1147美元經(jīng)歷了88倍的巨大漲幅才使得數(shù)字貨幣廣為人知。比特幣獨特的通過消耗算力獎勵比特幣的方法和基于區(qū)塊鏈技術(shù)的轉(zhuǎn)賬共識機制引起了社會各界特別是各個國家央行的普遍關(guān)注，也由此衍生出了許多類似的數(shù)字貨幣，典型代表包括以太坊（Ethereum）、瑞波幣（XRP）、天秤幣（Libra）等。以太坊相比比特幣最大的技術(shù)貢獻在于提供了一種智能合約機制，從而將僅僅用于記錄比特幣轉(zhuǎn)賬記錄的區(qū)塊鏈技術(shù)升級為一個分布式的應(yīng)用系統(tǒng)，極大地擴展了區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用場景。瑞波幣是瑞波（Ripple）網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)貨幣，而瑞波網(wǎng)絡(luò)是一種網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，它提高了數(shù)字貨幣的支付效率，使得貨幣在全球范圍內(nèi)的流通變得更加簡單方便。

天秤幣（Libra）則是臉書公司聯(lián)合其他數(shù)十家公司一起發(fā)布的加密貨幣，該貨幣掛鉤美元、英鎊、歐元、日元等一籃子貨幣，從而避免比特幣之前因為大批投機交易導(dǎo)致的大幅漲跌的極端波動性。但是天秤幣不僅在美國本土，也在歐洲國家遇到了很多抵制，主要原因是各國央行及監(jiān)管機構(gòu)對于天秤幣可能對各國金融機構(gòu)造成的沖擊影響尚無明確結(jié)論，擔心極端情況下天秤幣可能會擾亂全球金融穩(wěn)定，同時出于對天秤幣可能損害用戶隱私并助長洗錢活動的擔憂。以上幾種數(shù)字貨幣都是私營數(shù)字貨幣，這是和中國央行發(fā)行的數(shù)字人民幣最大的不同。

數(shù)字人民幣是中國央行即將發(fā)行的主權(quán)數(shù)字貨幣，它的定位和人民幣一樣，只是用數(shù)字貨幣的形式。根據(jù)央行副行長范一飛的解釋，數(shù)字人民幣主要定位于M0，可以與現(xiàn)行人民幣1∶1自由兌換，是法定貨幣的數(shù)字化形態(tài)，是央行向公眾提供的公共產(chǎn)品，所以具有與紙幣和硬幣同等價值特征和法償性，即任何單位和個人在具備接收條件的情況下不得拒收數(shù)字人民幣。數(shù)字人民幣與現(xiàn)有的移動支付相比有著很大的不同。首先移動支付是一種支付手段，是一種金融基礎(chǔ)設(shè)施，本質(zhì)上是提供了銀行賬戶之間轉(zhuǎn)賬的便捷手段，移動支付并沒有與數(shù)字人民幣一樣的貨幣特性。當使用移動支付時，用戶必須綁定銀行賬戶或者信用卡賬戶，用戶通過移動支付交易付款本質(zhì)上使用的是其銀行賬戶的資金（即使是虛擬賬戶之間交易也需要對應(yīng)銀行賬戶的清結(jié)算）。央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春有一個很形象很有意思的類比，他說微信支付和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是“錢包”；而數(shù)字人民幣是支付工具，是“錢包”的內(nèi)容。

第二，數(shù)字人民幣具有非盈利性特征，因此央行建立的是免費的數(shù)字人民幣價值轉(zhuǎn)移體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施，不會向發(fā)行層收取兌換流通服務(wù)費用，商業(yè)銀行也不向個人客戶收取數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務(wù)費。這與移動支付需要收取一定交易費用有很大不同。數(shù)字人民幣最大的特點是使用“雙離線技術(shù)”，從而可以使得即使在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下也可以完成支付，這意味著數(shù)字人民幣具有與傳統(tǒng)紙幣一樣的支付便利性。雙離線技術(shù)尚未完全公開實現(xiàn)方式，但是根據(jù)央行數(shù)字貨幣研究所在2016年提出的離線支付專利中，我們可以看出離線支付依賴于“電子錢包”的功能實現(xiàn)，部分模擬現(xiàn)金交易。

中國支付清算協(xié)會在2019年和2020年分別公布了《2018年移動支付用戶調(diào)研報告》和《2019年移動支付用戶調(diào)研報告》，報告顯示，個人信息泄露是用戶使用移動支付過程中最常遇到的安全問題。移動支付因為需要實名綁定銀行賬戶，個人真實信息對于移動支付來說完全透明，對于用戶一些匿名交易的需求無法滿足。而最近一段時間移動支付利用支付數(shù)據(jù)進行大數(shù)據(jù)分析也引起了監(jiān)管部門的重視。數(shù)字人民幣不需要綁定任何銀行賬戶，既有現(xiàn)鈔的屬性特征，又有匿名的功能。在合法的前提下，數(shù)字人民幣支持合理的小額支付行為，可以實現(xiàn)匿名狀態(tài)支付，可以一定程度上保護個人隱私。但是值得指出的是，因為數(shù)字人民幣的交易是電子記錄且集中清算，根據(jù)央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春的說法，對于大額支付或者資金轉(zhuǎn)移，用戶必須申請實名電子錢包，這樣能夠為反洗錢和打擊非法交易提供相應(yīng)幫助。

中國數(shù)字貨幣全球領(lǐng)先

對于數(shù)字貨幣，全球大部分的國家包括美國依然尚處于研究階段，而中國則處于全球領(lǐng)先陣營，成為10個已經(jīng)開始試點的國家和地區(qū)之一，其他國家還包括瑞典、新加坡、韓國等。發(fā)行數(shù)字貨幣除了可以幫助本國的貨幣數(shù)字化、減少紙幣的運營成本、打擊非法活動、提升交易和支付的效率，更重要的是可以幫助各國更好地實現(xiàn)貨幣政策。在過去的幾年中，幾乎全球所有的央行都進行了定量寬松的操作，但是寬松的流動性的走向并未能如各國央行所愿，數(shù)字貨幣可以幫助央行更加精準地度量寬松政策的效果，從而可以動態(tài)調(diào)控流動性投放力度，維持整個金融體系的健康發(fā)展。數(shù)字人民幣對于中國的跨境貿(mào)易以及跨境貿(mào)易融資業(yè)務(wù)來說有特殊的戰(zhàn)略意義?，F(xiàn)在的跨境支付清算系統(tǒng)是國家間銀行金融機構(gòu)資金清算通道，誰掌握了這一系統(tǒng)，就意味著控制了世界范圍內(nèi)主要資金往來，控制了全球跨境貿(mào)易的要害。目前全球居霸主地位的是以美元為中心的環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會（SWIFT）。

中國自2012年開始啟動跨境人民幣支付系統(tǒng)（CIPS）的建設(shè)，并于2015年在上海成立CIPS的運營機構(gòu)——跨境銀行間支付清算有限責任公司，其為中國人民銀行清算總中心全資控股子公司。現(xiàn)有跨境支付清算系統(tǒng)的一大痛點是成本居高不下、用時較長。而央行也可以建設(shè)一個以數(shù)字人民幣為基礎(chǔ)貨幣的去中心化的全球匯款系統(tǒng)，這對于人民幣國際化，促進中國的跨境貿(mào)易以及跨境貿(mào)易融資業(yè)務(wù)將具有深遠的戰(zhàn)略意義。在2020年8月12日，商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》，在“全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點任務(wù)、具體舉措及責任分工”部分提出：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點?；浉郯拇鬄硡^(qū)發(fā)達的商業(yè)背景，眾多的高科技公司和人才，多個國際和貿(mào)易金融中心，以及廣泛的對外貿(mào)易行為，將為數(shù)字人民幣的應(yīng)用和繼續(xù)研究提供良好的平臺，而粵港澳大灣區(qū)將有可能成為以數(shù)字人民幣為特色的繁榮經(jīng)濟中心。