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<p><span style="font-family:">【</span><strong style="margin:0px;padding:0px;list-style:none;font-family:"><a href="http://m.lhbzw.cn/" target="_blank" style="margin:0px;padding:0px;list-style:none;color:#122e67;outline:none;transition:all 0.2s linear;"><span style="font-size:16px;">MBAChina網(wǎng)</span></a></strong><span style="font-family:">訊】</span><span style="font-size:16px;">一、全球Fintech市場：電子支付和個人金融主導，中美領先.</span></p> <p><span style="font-size:16px;"></span></p> <p><span style="font-size:16px;"><img src="/uploads/image/2018/20180417/3b29b5c83ee618ff294a4688c54741d5.jpg"></span></p> <p>全球Fintech交易規(guī)模不斷增長，2016年交易金額達到2.6萬億美元，同比增長26%。從交易結構來看，電子支付占比最高，達到85.4%，其次為個人金融，比例為9.6%，商業(yè)金融僅為5%。根據(jù)Statista的估計，未來5年商業(yè)金融和個人金融增速高于電子支付，2021年電子支付比重將下降到67%左右。</p> <p></p> <p><img src="/uploads/image/2018/20180417/6645e4537a58426e1de1f037e1a1d7ba.jpg"></p> <p></p> <p style="text-align:center;margin-top:0px;margin-bottom:0px;padding:0px;max-width:100%;box-sizing:border-box;clear:both;min-height:1em;color:#3e3e3e;font-family:">圖1：全球Fintech交易金額</p> <p style="text-align:center;margin-top:0px;margin-bottom:0px;padding:0px;max-width:100%;box-sizing:border-box;clear:both;min-height:1em;color:#3e3e3e;font-family:">數(shù)據(jù)來源：Statista</p> <p>從地域來看，中國Fintech交易金額位居世界第一。2016年中國Fintech交易金額達到1.08萬億美元居第一位，其次為美國1.02萬億美元。中美兩國交易金額相比于第三位的英國地區(qū)（0.19萬億美元）已經(jīng)拉開數(shù)量級的差距。</p> <p></p> <p style="text-align:center;"><img src="/uploads/image/2018/20180417/d7e3b9826f6e4062cf73af7f452e3093.jpg"></p> <p>二、Fintech目前究竟包含哪些領域？</p> <p></p> <p>金融科技通常被界定為金融和科技的融合，就是把科技應用到金融領域，通過技術工具的變革推動金融體系的創(chuàng)新。2016年3月，全球金融穩(wěn)定委員會發(fā)布了《金融科技的描述與分析框架報告》，這是第一次從國際組織層面對金融科技做出初步定義，即金融科技是金融與科技相互融合，創(chuàng)造新的業(yè)務模式、新的應用、新的流程和新的產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機構、金融服務的提供方式形成非常重大影響的業(yè)務模式、技術應用以及流程和產(chǎn)品。金融科技的外延囊括了支付清算、電子貨幣、網(wǎng)絡借貸、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能、智能投顧、智能合同等領域，正在對銀行、保險和支付這些領域的核心功能產(chǎn)生非常大的影響。</p> <p></p> <p></p> <p>目前，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對將金融科技分為支付結算、存*與資本籌集、投資管理、市場設施四類（見下表）</p> <p></p> <p style="text-align:center;"><img src="/uploads/image/2018/20180417/c04bfc08587150d8e371bd528e0323f2.jpg"></p> <p>三、把Fintech大致分為漸進前行的三個發(fā)展階段</p> <p></p> <p style="text-align:center;"><img src="/uploads/image/2018/20180417/32d2288b741affa5fb5ede363e9a9ddf.jpg"></p> <p>如果從IT技術對金融行業(yè)推動變革的角度看，目前可以把它劃分為三個階段。</p> <p></p> <p>第一個階段可以界定為金融IT階段，或者說是金融科技1.0版。在這個階段，金融行業(yè)通過傳統(tǒng)IT的軟硬件的應用來實現(xiàn)辦公和業(yè)務的電子化、自動化，從而提高業(yè)務效率。這時候IT公司通常并沒有直接參與公司的業(yè)務環(huán)節(jié)，IT系統(tǒng)在金融體系內(nèi)部是一個很典型的成本部門，現(xiàn)在銀行等機構中還經(jīng)常會討論核心系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等，就是這個階段的代表。</p> <p></p> <p>第二個階段可以界定為互聯(lián)網(wǎng)金融階段，或者金融科技2.0階段。在這個階段，主要是金融業(yè)搭建在線業(yè)務平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)或者移動終端的渠道來匯集海量的用戶和信息，實現(xiàn)金融業(yè)務中的資產(chǎn)端、交易端、支付端、資金端的任意組合的互聯(lián)互通，本質(zhì)上是對傳統(tǒng)金融渠道的變革，實現(xiàn)信息共享和業(yè)務融合，其中最具代表性的包括互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售、P2P網(wǎng)絡借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險。</p> <p></p> <p>第三個階段是金融科技3.0階段。在這個階段，金融業(yè)通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈這些新的IT技術來改變傳統(tǒng)的金融信息采集來源、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色，因此可以大幅提升傳統(tǒng)金融的效率，解決傳統(tǒng)金融的痛點，代表應用就是大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、供應鏈金融。</p> <p></p> <p>大致判斷，中國正處于金融科技2.0（互聯(lián)網(wǎng)金融）向金融科技3.0過渡的階段，現(xiàn)階段金融科技備受一級市場關注的兩個領域：人工智能和區(qū)塊鏈技術，是金融科技3.0的核心底層技術，行業(yè)正在對金融科技3.0領域開展從0到1的積極探索。</p> <p>四、中國的Fintech究竟會如何劇烈地改變現(xiàn)有的金融體系：競爭OR互補？</p> <p></p> <p style="text-align:center;"><img src="/uploads/image/2018/20180417/563be0dee1d868e6d53ce3f0dec5afda.jpg"></p> <p>Fintech與傳統(tǒng)金融究竟是什么關系，取決于不同的市場環(huán)境，以及不同市場環(huán)境下不同行業(yè)的競爭者的博弈互動。從目前涉及到的幾個主要的金融領域看：</p> <p></p> <p>1、支付結算類</p> <p>互聯(lián)網(wǎng)第三方支付業(yè)務發(fā)展迅速并趨于成熟，但由于其對銀行支付系統(tǒng)仍有一定程度的依賴，并未從根本上替代銀行的支付功能或?qū)︺y行體系造成重大沖擊，二者更多是實現(xiàn)分工協(xié)作，優(yōu)勢互補。網(wǎng)聯(lián)的誕生，更為強化了這種優(yōu)勢互補的定位。</p> <p></p> <p>2、存*與資本籌集類</p> <p>此類業(yè)務主要定位于傳統(tǒng)金融服務覆蓋不足的個人和小微企業(yè)等融資需求，也就是通常所說的長尾客戶群，雖然發(fā)展較快，參與機構數(shù)量眾多，但與傳統(tǒng)融資業(yè)務相比，所占比重仍然較低，更多是對現(xiàn)有金融體系的補充。</p> <p></p> <p>3、投資管理類</p> <p>主要包括智能投資顧問和電子交易服務，在國內(nèi)市場目前這兩項業(yè)務都是處于銀行主導的狀態(tài)，實質(zhì)上是傳統(tǒng)金融培育，服務傳統(tǒng)金融的業(yè)務模式。</p> <p></p> <p>4、市場設施類</p> <p>此類業(yè)務科技屬性較強，大部分金融機構會選擇外包此類業(yè)務。主要應用這類科技創(chuàng)新服務于現(xiàn)有金融業(yè)務。</p> <p></p> <p>綜上，F(xiàn)intech可以說是技術帶動的金融創(chuàng)新，它與傳統(tǒng)金融并不是單純的競爭關系，同時也存在以技術為紐帶的合作關系，影響和沖擊的主要是傳統(tǒng)金融行業(yè)低效、高成本的環(huán)節(jié)，從而從總體上有助于提升金融體系的效率。</p> <p></p> <p>如果對比中美兩國的Fintech的發(fā)展路徑,可以發(fā)現(xiàn)，美國是活躍的華爾街金融機構積極吸收技術部門的創(chuàng)意，人才是從科技部門流向金融部門；中國的人才流向，則主要是從金融部門流向似乎更有活力、更有競爭力的科技部門，這種流向的差異值得我們深入思考。</p> <p></p> <p>當然，金融科技在提高金融市場效率的同時，也帶來新的風險。例如，金融科技通常會引入高風險用戶，降低風險控制模型的有效性，提高了機構整體風險水平。另外，在金融科技的推動下，跨行業(yè)、跨市場的跨界金融服務日益豐富，不同業(yè)務之間相互關聯(lián)滲透，金融風險更加錯綜復雜，需要及時跟進相應的風險監(jiān)管舉措。</p> <p></p> <p><span style="font-size:14px;">版權聲明：</span></p> <p><span style="font-size:14px;">本文轉(zhuǎn)載自</span><span style="font-size:14px;">北大匯豐MBA</span><span style="font-size:14px;">，如原作者不愿意本網(wǎng)站刊登使用相關素材，請及時通知本站，我們將在最短時間內(nèi)予以處理，聯(lián)系010-53572272。</span></p> <p></p>