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中央金融工作會議把數(shù)字金融作為五篇大文章之一，這是數(shù)字金融首次出現(xiàn)在中央級別的會議報告文件中。在數(shù)字經(jīng)濟大發(fā)展的背景下，我國數(shù)字金融實現(xiàn)了快速發(fā)展，多個領(lǐng)域取得突破性進展，在服務(wù)長尾客戶、助力普惠金融發(fā)展、建設(shè)社會信用體系以及推動金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面發(fā)揮了重要作用。當前，在日益多變的發(fā)展格局下，數(shù)字金融未來發(fā)展面臨挑戰(zhàn)，服務(wù)好實體經(jīng)濟、有效防范金融風(fēng)險是今后做好數(shù)字金融大文章的應(yīng)有之義。

中國數(shù)字金融快速發(fā)展 多個領(lǐng)域取得突破性進展

在云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)發(fā)展的推動下，中國數(shù)字金融在為消費者和企業(yè)提供便捷、安全和個性化的金融服務(wù)過程中不斷發(fā)展壯大。中國數(shù)字金融憑借規(guī)模效應(yīng)、數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢及平臺生態(tài)建設(shè)，在移動支付、大科技信貸等領(lǐng)域取得了突破性進展，甚至世界領(lǐng)先，正全面助力中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

一是移動支付發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，有效服務(wù)長尾用戶。移動支付奠定了數(shù)字金融發(fā)展的基礎(chǔ)。為解決電商行業(yè)支付難題，移動支付應(yīng)運而生，經(jīng)過多年的發(fā)展，中國移動支付在活躍用戶數(shù)、交易次數(shù)和交易額等方面均實現(xiàn)了快速增長，實現(xiàn)了對發(fā)達國家的彎道超車。移動支付平臺在發(fā)展過程中積累了海量用戶、數(shù)據(jù)以及先進技術(shù)，為中國數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了堅實基礎(chǔ)。據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2019年，中國移動支付的規(guī)模達到了277.4萬億元，市場滲透率高達81%，領(lǐng)跑全球。

以移動支付為起點的數(shù)字金融在發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢的同時打破了時空限制，有效降低了服務(wù)成本，更廣泛地觸達客戶并促進了金融服務(wù)創(chuàng)新。數(shù)字金融平臺通過移動支付手段，發(fā)揮了巨大的規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，借助邊際成本幾乎為零的優(yōu)勢有效降低了金融服務(wù)成本。數(shù)字金融借助人工智能技術(shù)減少了對人員投入的依賴，人工智能客服機器人可以在無人工干預(yù)的情況下完成跨渠道的多個任務(wù)，這大大節(jié)約了金融服務(wù)成本。數(shù)字金融平臺通過對平臺上積累的海量信息的有效整合，精準識別出不同群體、不同階段的金融服務(wù)需求，激活了以用戶為核心的金融服務(wù)創(chuàng)新。

二是大科技信貸解決信息不對稱問題，助力普惠金融發(fā)展和社會信用體系建設(shè)。大科技信貸是指大科技公司利用大科技平臺快速、海量、低成本地獲客并積累數(shù)字足跡，同時運用大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)模型進行風(fēng)險評估，為個人和小微企業(yè)提供信貸服務(wù)的新型業(yè)務(wù)模式。作為數(shù)字金融的重要組成部分，大科技信貸在助力普惠金融發(fā)展和社會信用體系建設(shè)方面發(fā)揮了重要作用。首先緩解了信息不對稱問題，為解決中小微企業(yè)融資難提出了中國方案。大科技平臺生態(tài)系統(tǒng)可以將數(shù)億用戶的數(shù)字足跡黏在平臺系統(tǒng)內(nèi)，通過對數(shù)字足記的分析，有效緩解信息不對稱問題。其次解決了風(fēng)控難問題，大科技平臺不僅提供了歷史數(shù)據(jù)，還提供了大量的實時數(shù)據(jù)（電商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、合作機構(gòu)數(shù)據(jù)），對實時數(shù)據(jù)的處理和分析有效支持了實時監(jiān)測和風(fēng)險評估。此外，大科技信貸基于信貸風(fēng)險管理框架還顯著提高了貸款的審批速度，且沒有以提高違約率為代價。

大科技信貸還為“征信白戶”（未辦理過任何金融機構(gòu)的貸款和信用卡、個人信息還未被中國人民銀行征信中心錄入的用戶）難題帶來解決方案，助力社會信用體系建設(shè)。數(shù)字金融平臺上累計的海量數(shù)據(jù)為征信白戶的信用評估提供了參考依據(jù)。金融機構(gòu)通過對這些數(shù)據(jù)的分析可以評估征信白戶的還款能力和還款意愿，根據(jù)信用評估結(jié)果，可以為部分群體提供小額、高頻、實時服務(wù)，進而讓這些用戶獲得金融服務(wù)。與此同時，這些金融服務(wù)又可以進一步積累他們的信用和相關(guān)信息，用于后續(xù)的信用評估。此外，數(shù)字金融平臺產(chǎn)生的信用信息還可被補充到征信體系里，幫助信用評估良好的群體獲得更加復(fù)雜的信貸服務(wù)，助力社會信用體系建設(shè)。

三是數(shù)字金融賦能持牌金融機構(gòu)，推動金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字金融平臺在自身快速發(fā)展的同時也不斷賦能持牌金融機構(gòu)，推動金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字金融平臺從支付觸達用戶，滿足市場需求，隨后切入更豐富的金融服務(wù)賽道，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)錯位發(fā)展，并促進其數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為實現(xiàn)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入了澎湃新動能。數(shù)字金融平臺和傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作，依托數(shù)字金融平臺擁有的海量用戶、先進技術(shù)等優(yōu)勢，通過改變傳統(tǒng)金融模式，為用戶提供多元化、全場景化的無感和無邊界的創(chuàng)新型金融服務(wù)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型后的金融機構(gòu)，其新型金融服務(wù)的獲取變得更加便捷，用戶的多元化需求也得到了更高效地滿足，金融服務(wù)效率和用戶體驗得到了大幅提升。

日益多變的發(fā)展格局 數(shù)字金融面臨新的挑戰(zhàn)

中國數(shù)字金融在快速發(fā)展的過程中也面臨一系列的挑戰(zhàn)，目前比較突出的挑戰(zhàn)主要集中在以下幾個方面。

一是如何建立有效的數(shù)字金融監(jiān)管框架。一方面在數(shù)字技術(shù)的推動下，金融與科技之間的邊界越來越模糊，首先金融市場參與主體不在局限于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，金融科技公司、大數(shù)據(jù)公司也紛紛進入數(shù)字金融領(lǐng)域，這就需要更加有效的跨機構(gòu)監(jiān)管協(xié)同，其次數(shù)字金融的發(fā)展也出現(xiàn)了一些新業(yè)態(tài)、新模式，某些業(yè)務(wù)和模式因其在功能和法律界定上的特殊性和復(fù)雜性，無法納入現(xiàn)有的監(jiān)管框架。另一方面數(shù)字金融的發(fā)展使得數(shù)據(jù)跨境流動、數(shù)據(jù)開放共享成為新常態(tài)，這帶來了數(shù)據(jù)安全、隱私保護、算法治理等方面的新問題，也給金融監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。

二是如何平衡數(shù)字金融的創(chuàng)新和風(fēng)險。中國數(shù)字金融的創(chuàng)新發(fā)展走在行業(yè)前列。之前，相對寬松的監(jiān)管環(huán)境使得移動支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險、智能投顧等產(chǎn)品不斷上線，促進了數(shù)字金融行業(yè)的創(chuàng)新。然而，隨著產(chǎn)品、技術(shù)的不斷創(chuàng)新，金融風(fēng)險也在不斷累積，風(fēng)險事件時有發(fā)生。隨著新一代信息技術(shù)加速創(chuàng)新，數(shù)字金融快速發(fā)展，統(tǒng)籌金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險愈發(fā)重要，如何在鼓勵數(shù)字金融行業(yè)創(chuàng)新的同時又將風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)是目前中國數(shù)字金融發(fā)展面臨的一大挑戰(zhàn)。

三是如何提升中國數(shù)字金融的國際競爭力。金融是國民經(jīng)濟的命脈，是國家核心競爭力的重要組成部分。中國數(shù)字金融雖然實現(xiàn)了快速發(fā)展，且在部分領(lǐng)域處于國際領(lǐng)先地位，但部分業(yè)務(wù)的發(fā)展還相對滯后，如保險業(yè)務(wù)、投顧業(yè)務(wù)。此外，目前中國數(shù)字金融的創(chuàng)新主要集中在國內(nèi)市場，跨境“走出去”“引進來”的業(yè)務(wù)還相對較少，這影響了我國數(shù)字金融的國際競爭力。如何更好地“走出去”“引進來”、提升國際競爭力是目前中國數(shù)字金融發(fā)展面臨的一大挑戰(zhàn)。

服務(wù)實體經(jīng)濟兼防金融風(fēng)險 做好數(shù)字金融大文章

其一，推動金融供給側(cè)改革，加快傳統(tǒng)金融機構(gòu)的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。數(shù)字金融既包括科技平臺開展創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，也包括傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)改善金融服務(wù)，商業(yè)銀行、券商、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)將成為下一階段中國數(shù)字金融發(fā)展的主力軍。傳統(tǒng)金融機構(gòu)要將數(shù)字思維、數(shù)字元素持續(xù)注入金融服務(wù)流程、金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)節(jié)，著眼于優(yōu)化資金供給結(jié)構(gòu)，盤活存量金融資源，提高使用效率，為重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率、更加安全的金融服務(wù)，要不斷創(chuàng)新和優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同行業(yè)、不同人群的需求，要通過技術(shù)發(fā)展支撐建立多層次的資本市場體系，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，加快推動利率、匯率和債券收益率的市場化改革。

其二，推動金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)要素市場建設(shè)，建設(shè)大數(shù)據(jù)時代的企業(yè)征信和個人征信系統(tǒng)。制定金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)要素的標準及規(guī)范，確保金融數(shù)據(jù)的質(zhì)量及標準化程度，以提高金融數(shù)據(jù)的可操作性和可信度。建立不同機構(gòu)間的金融數(shù)據(jù)共享和開放機制、加快建設(shè)金融數(shù)據(jù)要素平臺，為金融機構(gòu)和相關(guān)企業(yè)提供數(shù)據(jù)共享、購買和使用的便捷途徑。建立合理的數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)保存機制，保障數(shù)據(jù)主體的權(quán)益和隱私。不斷提高對于數(shù)據(jù)要素的挖掘、處理和應(yīng)用能力，建立大數(shù)據(jù)時代的企業(yè)征信和個人征信系統(tǒng)。

其三，發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，支持產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。制定和規(guī)范產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的行業(yè)標準，推進產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融標準建設(shè)。建立產(chǎn)業(yè)信息聯(lián)盟，利用數(shù)字技術(shù)打通生產(chǎn)、運輸、倉儲、銷售等各環(huán)節(jié)產(chǎn)生的底層數(shù)據(jù)通道，依托數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)金融服務(wù)的有效配給。整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)、金融機構(gòu)、科技公司、信息聯(lián)盟等資源，建設(shè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)系統(tǒng)，推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。

其四，推動銀行理財數(shù)智化轉(zhuǎn)型，解決居民投資難問題，引導(dǎo)居民儲蓄支持經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展。銀行理財子公司應(yīng)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，提升數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用能力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，幫助老百姓將錢投到風(fēng)險可控且收益穩(wěn)定的地方，發(fā)揮居民理財在服務(wù)融資和實體經(jīng)濟發(fā)展中的作用。傳統(tǒng)銀行機構(gòu)應(yīng)加強與金融科技公司的合作，利用金融科技公司的先進技術(shù)及線上場景優(yōu)勢，提升智能獲客、投資組合、輿情監(jiān)控、服務(wù)效率等方面的能力，推動銀行理財數(shù)智化轉(zhuǎn)型。搭建大財富管理平臺和開放型生態(tài)系統(tǒng)，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素的價值，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、提升客戶體驗，更好地引導(dǎo)居民儲蓄支持經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展。

其五，建立合理的監(jiān)管框架，提升數(shù)字化監(jiān)管能力，平衡金融創(chuàng)新與風(fēng)險防范。制定和更新監(jiān)管法規(guī)，確保現(xiàn)有法規(guī)與新技術(shù)、新模式發(fā)展保持一致。發(fā)展監(jiān)管科技，通過監(jiān)管科技提升監(jiān)管能力、緩解監(jiān)管困境，保護消費者的合法權(quán)益、維護金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。借鑒“監(jiān)管沙盒”有益經(jīng)驗，將金融科技產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的風(fēng)險，控制在一定范圍基礎(chǔ)上，鼓勵金融機構(gòu)、大科技平臺創(chuàng)新，平衡金融創(chuàng)新與監(jiān)督管理。擴大監(jiān)管范圍，將參與金融服務(wù)的非金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品信息披露、產(chǎn)品定價等納入監(jiān)管范圍，加強功能監(jiān)管和行為監(jiān)管。