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伴隨著日新月異的科技發(fā)展，“數(shù)字化”成為新常態(tài)，各行各業(yè)都在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，人們的經(jīng)濟生活也由此走進了數(shù)字金融時代。2022年國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》明確指出，數(shù)字經(jīng)濟是數(shù)字時代國家綜合實力的重要體現(xiàn)，是構(gòu)建現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的重要引擎。在黨和政府的高度重視和大力支持下，推動數(shù)字經(jīng)濟安全健康發(fā)展、促進經(jīng)濟社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為時代所需。

重慶理工大學(xué)MBA教育中心聯(lián)合中國MBA教育網(wǎng)，特別打造《智匯》欄目，分析行業(yè)熱點和企業(yè)痛點，提供專家思考和觀點，為MBA群體及企業(yè)從業(yè)群體提供問題解決思路和決策參考理論。本期邀請重慶理工大學(xué)副教授，碩士生導(dǎo)師鄺坦勵博士，淺談對我國數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀的相關(guān)思考。

創(chuàng)新視角下的金融服務(wù)模式

中國MBA教育網(wǎng)記者：我們應(yīng)該如何理解數(shù)字金融？是否可以理解為金融的數(shù)字化？它與互聯(lián)網(wǎng)金融有何區(qū)別？

鄺坦勵博士：其實目前學(xué)界對數(shù)字金融還沒有共識定義。我認為，可以從狹義和廣義兩個角度來定義數(shù)字金融。從狹義上看，數(shù)字金融指互聯(lián)網(wǎng)和人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)業(yè)態(tài)相融合而產(chǎn)生的新一代金融服務(wù)模式；從廣義上看，數(shù)字金融是指，數(shù)字技術(shù)與金融相結(jié)合下，金融服務(wù)模式、產(chǎn)品、流程或應(yīng)用的創(chuàng)新。金融數(shù)字化主要指傳統(tǒng)金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，屬于廣義數(shù)字金融范疇。

數(shù)字金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的核心內(nèi)涵基本相同，互聯(lián)網(wǎng)金融主要從金融業(yè)務(wù)開展渠道創(chuàng)新視角來界定新一代金融服務(wù)模式，數(shù)字金融則更多從金融業(yè)務(wù)開展技術(shù)運用創(chuàng)新視角來界定新一代金融服務(wù)模式。

數(shù)字金融發(fā)展“危”“機”并存

中國MBA教育網(wǎng)記者：數(shù)字金融時代的到來，改變了人們的經(jīng)濟生活方式，在過去幾年中，我國數(shù)字金融形成了怎樣的發(fā)展格局？它給人們的生活帶來了哪些便利？

鄺坦勵博士：近年來，隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，我國數(shù)字金融也取得了高速發(fā)展，在第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、互聯(lián)網(wǎng)理財、大數(shù)據(jù)征信、數(shù)字貨幣等方面都有較為明顯的體現(xiàn)。目前數(shù)字金融發(fā)展形成了多業(yè)態(tài)并進的發(fā)展格局。

第三方支付現(xiàn)階段在我國已高度普及。目前，我國是第三方支付開展最好、速度最快、使用最廣泛的國家。

盡管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)了系列問題，但在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治后，網(wǎng)絡(luò)借貸獲得了一定程度的發(fā)展。比如：網(wǎng)絡(luò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)貸款等平臺借助大數(shù)據(jù)，為長尾群體提供了相應(yīng)資金支持，緩解了其融資困難的問題。

以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，降低了理財產(chǎn)品的管理及運營成本，為個人用戶零散資金聚合提供了極大便利，同時也使個人零散資金獲得了更高收益。

我國以百行征信、芝麻信用等為代表的大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品同樣取得了較大發(fā)展，不僅豐富征信體系，也豐富了個人征信，為經(jīng)濟社會進一步發(fā)展奠定良好征信基礎(chǔ)。

我國作為全球開展央行數(shù)字貨幣研究最早的國家之一，現(xiàn)已取得了階段性進展。目前，我國數(shù)字人民幣研發(fā)試驗已基本完成，現(xiàn)已開展了三批數(shù)字貨幣試點。

鄺坦勵博士：首先，支付便捷化。第三方支付等以其支付快捷和低成本的優(yōu)勢，為人們的經(jīng)濟社會支付活動提供了極大便利?，F(xiàn)在大家出門無需拿現(xiàn)金，只要帶上手機就可以進行消費。

其次，緩解了“長尾群體”融資困難的問題。在傳統(tǒng)金融條件下，“長尾群體”獲得融資難度相對較大，但數(shù)字金融的出現(xiàn)豐富了融資方式，豐富了征信內(nèi)容，使具有良好大數(shù)據(jù)信用記錄的“長尾群體”能夠以較低的交易成本獲得更多的交易機會，增強了“長尾群體”資金的可得性，使“長尾群體”融資困難的問題得到緩解。

中國MBA教育網(wǎng)記者：近年來數(shù)字金融產(chǎn)生了系列風(fēng)險，有關(guān)部門的監(jiān)管力度也越來越大。數(shù)字金融風(fēng)險的主要原因是什么？企業(yè)和個人該如何識別和規(guī)避數(shù)字金融風(fēng)險？

鄺坦勵博士：在數(shù)字金融不斷發(fā)展的過程中，會產(chǎn)生一些風(fēng)險，我認為主要原因有以下四點：

一是數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善。大數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展不匹配，對于部分數(shù)字金融機構(gòu)而言，以致于無法真正使用數(shù)字技術(shù)來進行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

二是既懂金融業(yè)務(wù)又懂數(shù)字技術(shù)的高水平復(fù)合型人才供給不足，數(shù)字金融人才匱乏，無法滿足數(shù)字金融的快速發(fā)展需求。

三是數(shù)字技術(shù)對金融風(fēng)控具有良好作用，不過數(shù)字技術(shù)是中性的，其良好作用離不開一定的監(jiān)管約束。

四是適合數(shù)字金融的監(jiān)管機制還不健全。金融創(chuàng)新離不開監(jiān)管。數(shù)字金融發(fā)展初期，監(jiān)管包容性強，監(jiān)管沒有跟上發(fā)展步伐，就累積了一定風(fēng)險。在數(shù)字金融發(fā)展中，要不斷健全相適應(yīng)的監(jiān)管機制，促進監(jiān)管與發(fā)展相協(xié)調(diào)。

我認為企業(yè)和個人應(yīng)該提升風(fēng)險防范和自我保護意識，進行合法性信息檢查，增強網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道的真實性辨識能力。同時，個人需要妥善保管金融賬戶信息，不向第三方提供相關(guān)信息，以此來識別和規(guī)避數(shù)字金融風(fēng)險的發(fā)生。

構(gòu)建系統(tǒng)知識結(jié)構(gòu)，積極應(yīng)對就業(yè)難題

中國MBA教育網(wǎng)記者：在人才培養(yǎng)上，重慶理工MBA為成渝經(jīng)濟的發(fā)展貢獻了哪些人才？結(jié)合當下市場對人才的需求，您在授課方面將做出怎樣的創(chuàng)新或革新？

鄺坦勵博士：成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈要建設(shè)成為具有全國影響力的重要經(jīng)濟中心、具有全國影響力的科技創(chuàng)新中心、改革開放新高地、高品質(zhì)生活宜居地。為促進成渝經(jīng)濟發(fā)展，重慶理工MBA在會計與財務(wù)管理、金融與創(chuàng)業(yè)投資管理、人力資源管理、知識產(chǎn)權(quán)管理、營銷管理、電商與供應(yīng)鏈管理、大數(shù)據(jù)與人工智能管理管理、碳交易及碳管理、工商企業(yè)經(jīng)營與管理等方面開展了高級工商管理人才培養(yǎng)方向。

未來在授課方面，我認為應(yīng)該結(jié)合當下市場對人才的需求，做出相應(yīng)的變革。

首先，要充分利用信息技術(shù)、綜合運用案列教學(xué)、模擬教學(xué)等教學(xué)方法，加強師生之間的互動，釋放學(xué)生的內(nèi)在潛力，培養(yǎng)學(xué)生在復(fù)雜多變環(huán)境下的批判性思辨能力和解決問題的實踐能力。

其次，數(shù)字資源是重要生產(chǎn)要素，數(shù)字化將成為經(jīng)濟增長驅(qū)動的新引擎。在授課過程中，應(yīng)該將現(xiàn)有理論與實踐教學(xué)環(huán)節(jié)相結(jié)合，培養(yǎng)學(xué)生的數(shù)字化意識、數(shù)字化思維和數(shù)字化實踐能力。

中國MBA教育網(wǎng)記者：疫情反復(fù)、全球經(jīng)濟緊縮、畢業(yè)生群體持續(xù)擴大，在此局面下，您會給正在重理工就讀MBA的學(xué)生們哪些建議？

鄺坦勵博士：新冠肺炎疫情的全球蔓延對經(jīng)濟社會發(fā)展、國際關(guān)系、生產(chǎn)生活產(chǎn)生了嚴重影響。國內(nèi)現(xiàn)在的就業(yè)形勢“?！薄皺C”并行，高校畢業(yè)生在短期內(nèi)的就業(yè)形勢較為嚴峻，對于正在重理工就讀的MBA學(xué)生，我認為他們應(yīng)該：

掌握系統(tǒng)知識結(jié)構(gòu)，建構(gòu)屬于自己的系統(tǒng)專業(yè)知識體系，為職業(yè)生涯助力。系統(tǒng)知識結(jié)構(gòu)是創(chuàng)新思維與實踐能力培養(yǎng)的基礎(chǔ)，也是我校MBA學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間的重要任務(wù)。

形成創(chuàng)新思維與實踐能力。管理是一門實踐性的科學(xué)，MBA教育更注重學(xué)生的創(chuàng)新思維與實踐能力，在重理工就讀的MBA學(xué)生要格外重視創(chuàng)新思維與實踐能力的培養(yǎng)。

保持積極心態(tài)。經(jīng)濟社會發(fā)展具有不確定性，當前局面是經(jīng)濟社會發(fā)展不確定性的表現(xiàn)，我校MBA學(xué)生要增強不確定性認知，以積極正面的心態(tài)面對困難。我相信困難終將過去，希望同學(xué)們能夠以良好心態(tài)迎接未來！