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你有多久沒用現(xiàn)金交易了？不知不覺中，我們的支付方式被徹底改寫。在個(gè)人（C端）的支付都在使用支付寶和微信的今天，商家（B端）的支付系統(tǒng)是誰在搭建運(yùn)作，未來的模樣又是什么？匯付天下便是中國B端支付的龍頭服務(wù)商之一，如何服務(wù)好商家們的業(yè)務(wù)和資金，做更高效和創(chuàng)新的支付，中歐校友、匯付天下董事長兼CEO周曄接受了中歐的采訪。

在位于上海漕河涇的匯付天下總部一層大廳，有一塊巨大的電子顯示屏，實(shí)時(shí)顯示著全國商家發(fā)生的電子交易支付數(shù)據(jù)，包括：當(dāng)日交易量、各省份的交易排名、24小時(shí)內(nèi)的交易筆數(shù)趨勢(shì)、用戶支付方式（90%是微信和支付寶）、交易商戶排名，以及跨境業(yè)務(wù)的交易量和國家。在數(shù)字化支付時(shí)代，站在這塊電子屏前，整個(gè)中國的商業(yè)動(dòng)態(tài)似乎就能一覽無余。

支付在這10年的高速發(fā)展，是任何人都始料未及的。早在銀聯(lián)工作的時(shí)候，周曄就覺察到了互聯(lián)網(wǎng)將對(duì)各個(gè)行業(yè)進(jìn)行滲透并帶來巨大變革，他認(rèn)為，“在支付領(lǐng)域同樣如此，只是靠銀行卡不能解決所有問題，而是需要行業(yè)的解決方案” 。

盡管當(dāng)年也無法預(yù)知支付未來會(huì)變成什么樣子，但周曄內(nèi)心非常篤定和澎湃，中國市場(chǎng)擁有巨大市場(chǎng)空間。“無論支付量、用戶數(shù)、商戶數(shù)，世界上都絕無僅有?！敝Ц缎袠I(yè)需要?jiǎng)?chuàng)新，并且支付一定是“技術(shù)”的方式。

2006年，互聯(lián)網(wǎng)方興未艾，他和30位銀聯(lián)同事一起創(chuàng)辦了匯付天下，一開始的理念就很堅(jiān)定和透徹：去做“更高效和創(chuàng)新”的支付。

01

從一張飛機(jī)票看到了

支付改變行業(yè)的可能

匯付的第一個(gè)業(yè)務(wù)是改造航空業(yè)的整個(gè)支付體系。據(jù)周曄回憶，2006年，機(jī)票還是紙質(zhì)三聯(lián)票的樣式，上面印著一個(gè)定制的信息號(hào)，而非電子客票。那時(shí)候80%的票通過代理銷售，全國上上下下加起來的代理有4000多個(gè)，甚至連攜程的大部分機(jī)票也都由代理企業(yè)最后賣給個(gè)人。整個(gè)票務(wù)的支付和結(jié)算構(gòu)成了一個(gè)龐雜的系統(tǒng)，一個(gè)B to B to C的交易模式。

匯付率先為航空行業(yè)定制了一套行業(yè)解決方案。從原本多層級(jí)代理銷售，先解決代理結(jié)算問題，到今天的航空公司全面電商化，可以直營銷售電子票，背后的SaaS（軟件即服務(wù)）搭建服務(wù)商就是匯付。通過使用交易系統(tǒng)，匯付收取相應(yīng)的交易手續(xù)費(fèi)。“這在當(dāng)時(shí)開創(chuàng)了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)奇跡，因?yàn)榇蟛糠值幕ヂ?lián)網(wǎng)公司都是燒錢補(bǔ)貼市場(chǎng)，但是To B行業(yè)可以盈利。”周曄說。

匯付：航空業(yè)支付系統(tǒng)

2019年，中國航空運(yùn)輸全行業(yè)完成旅客運(yùn)輸量6.6億人次，較2018年增長7.9%。根據(jù)國際民航組織預(yù)測(cè)，中國有望在2024到2025年成為全球最大民航市場(chǎng)。這背后是巨大的交易量，而匯付已經(jīng)覆蓋了該行業(yè)超過80%的航空公司。

02

支付連接場(chǎng)景，

什么是支付的第三次變革？

從一個(gè)行業(yè)開始，匯付看到了B端的巨大想象空間。

今天大家手機(jī)掃碼點(diǎn)單輕而易舉，人們的吃穿住行似乎都能做到實(shí)時(shí)的數(shù)字化，其中不可忽視的是由SaaS公司為各行業(yè)定制的數(shù)字化解決方案。比如一家普通的奶茶店中就包含：訂單、會(huì)員體系、服務(wù)系統(tǒng)等等。“這絲毫不亞于一個(gè)大型商超的數(shù)字化程度?！?/strong>周曄說。

“如果SaaS系統(tǒng)和支付相結(jié)合，這會(huì)為企業(yè)帶來更多的增值空間?！?strong>通過一個(gè)數(shù)據(jù)接口，將支付服務(wù)、賬戶服務(wù)、增值服務(wù)無縫銜接到SaaS系統(tǒng)當(dāng)中，人們無論到哪里，只需要手機(jī)就能簡(jiǎn)單操作，這構(gòu)成了消費(fèi)者基于各類場(chǎng)景的支付體驗(yàn)。

SaaS成了這個(gè)支付生態(tài)中的增值服務(wù)商，是除了原先意義上的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、第三方支付這幾個(gè)角色以外的第四方，提供了更多數(shù)字化、精細(xì)化的服務(wù)。

“今天服務(wù)的形式既不是一個(gè)接口，也不是一個(gè)終端或者一個(gè)解決方案，而是一個(gè)無縫插入不同SaaS中的開放API（應(yīng)用程序編程接口），把各種功能插入到各個(gè)場(chǎng)景中，這是未來的大趨勢(shì)。” 今年9月，匯付自主研發(fā)的支付運(yùn)營與軟件開發(fā)平臺(tái)“斗拱”上線，周曄表示，命名為“斗拱”是因?yàn)樵谥袊沤ㄖ?，依靠“斗”和“拱”兩個(gè)簡(jiǎn)單的構(gòu)件，就能造出小屋、樓宇和宮殿，而匯付的目標(biāo)就是建立中國支付體系的基礎(chǔ)構(gòu)件（或稱之為PaaS）。“讓普通開發(fā)者可開發(fā)支付解決方案、讓普通運(yùn)營人員可管理收款和資金流動(dòng)、讓所有角色都可實(shí)時(shí)獲得可分析的數(shù)據(jù)”，匯付要?jiǎng)?chuàng)造出更“簡(jiǎn)單、完整、增長”的支付體驗(yàn)。

在消費(fèi)者感受不到的B端，類似匯付這樣的支付服務(wù)商所做的創(chuàng)新大大提高了行業(yè)效率。比如，在勞動(dòng)力密集型行業(yè)，像是物流和配送行業(yè)，匯付就為成千上萬的快遞小哥和物流公司之間建立起一個(gè)賬戶、資金和信息管理系統(tǒng)，以提升物流產(chǎn)業(yè)管理能力和效力。目前，基于SaaS匯付擴(kuò)展到了新零售、餐飲、教育、醫(yī)療、跨境電商等各個(gè)行業(yè)。

哪怕去到偏遠(yuǎn)地區(qū)，你也能看到一家商店或者餐廳有一臺(tái)掃碼盒子，盒子背后是一套看不見的匯付數(shù)字支付系統(tǒng)，這其實(shí)就是整個(gè)支付體系的升級(jí)。為了解決商家開戶的難題，匯付搭建了一套遠(yuǎn)程鑒權(quán)技術(shù)。也就是說，一家小微企業(yè)無論在哪里，只要它希望使用移動(dòng)支付和聚合支付服務(wù)，都可以下載匯付的App，方便地完成多種要素的鑒權(quán)來識(shí)別它的身份，之后便能享受支付和數(shù)字化服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，全國登記在戶的個(gè)體工商戶超過8000萬戶。周曄相信，數(shù)字化時(shí)代下，被譽(yù)為國民經(jīng)濟(jì)毛細(xì)血管的中小微商戶也都能像一家大城市的咖啡店一樣，擁有更智能、周到的數(shù)字化運(yùn)營服務(wù)。

“這次疫情，使得各類企業(yè)尤其是小微企業(yè)的場(chǎng)景類數(shù)字化、定制化的需求像海嘯一樣撲過來?！?/span>周曄表示，“支付+SaaS”帶來了國內(nèi)支付的第三次變革，第一次變革是銀行卡的普及，第二次是錢包移動(dòng)支付的普及，第三次就是以解決方案——支付+SaaS的方式給整個(gè)支付帶來的變革。

03

未來所有業(yè)務(wù)

必須架構(gòu)在數(shù)字化之上

在2018年世界人工智能大會(huì)上，周曄提到為什么中國的支付都在拼命創(chuàng)新，“中國支付產(chǎn)業(yè)命苦，定價(jià)世界最低。每做一筆交易大概的收入和定價(jià)水平是美國的四分之一到五分之一，因此必須提高效率，其底層能力是智能技術(shù)”。

除了個(gè)人支付領(lǐng)域的兩大巨頭支付寶和微信，在B端形形色色的支付公司的競(jìng)爭(zhēng)更是白熱化。

“我自從進(jìn)入支付領(lǐng)域以來，就是生活在紅海的人。”周曄認(rèn)為，支付的競(jìng)爭(zhēng)力肯定是靠創(chuàng)新，要獲得更多的客戶，必須提高客戶體驗(yàn)，“越是紅海的時(shí)候，它越有大的爆發(fā)”。

“未來所有業(yè)務(wù)必須架構(gòu)在數(shù)字化之上?！?/span>數(shù)字化是匯付面臨的第四次重要轉(zhuǎn)型，周曄把數(shù)字化分為幾個(gè)階段。

首先是企業(yè)的數(shù)字化，員工、客戶、產(chǎn)品、服務(wù)、數(shù)據(jù)全部連接在一起，形成在線協(xié)同；

其次，企業(yè)必須有產(chǎn)生數(shù)據(jù)的能力，比如海量的數(shù)據(jù)采集、實(shí)時(shí)處理并運(yùn)用，從而真正提升營銷、運(yùn)營、管理和開發(fā)的效率；

最后，通過數(shù)據(jù)和技術(shù)，創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)或者商業(yè)模式。

2018年上市后的匯付開始為數(shù)字化做準(zhǔn)備。“支付是數(shù)字化感知最重要的觸點(diǎn)，但支付領(lǐng)域的數(shù)字化建設(shè)又往往是非常艱苦的，這就像建樓打地基，基礎(chǔ)工程需要很長時(shí)間，一旦冒出頭，隨后的發(fā)展就比較快?！?/strong>周曄說。