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今天是重陽(yáng)節(jié)。重陽(yáng)話養(yǎng)老，可謂恰逢其時(shí)。如何養(yǎng)老，是每個(gè)人都會(huì)面臨的問題。第七次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示：我國(guó)60歲及以上人口已達(dá)到2.64億，約占總?cè)丝诘?8.7%，65歲以上人口比例已達(dá)到13.5%，接近深度老齡化水平（14%）。同時(shí)，近年來低生育水平已成為常態(tài)。人口老齡化問題得到社會(huì)各界越來越多的關(guān)注。

9月11日-17日，中歐衛(wèi)生健康產(chǎn)業(yè)研究中心（以下簡(jiǎn)稱“中心”）在中歐校友、同學(xué)及其同事中就養(yǎng)老需求進(jìn)行了調(diào)研，共收到有效問卷1657份。調(diào)研結(jié)果顯示，近80%的受訪者自己或其父母目前有養(yǎng)老需求，超過一半的人每月愿意為每位老人支付1萬(wàn)元及以上的養(yǎng)老費(fèi)用，養(yǎng)老需求的廣泛和迫切可見一斑（文末點(diǎn)擊“閱讀原文”可獲取完整版報(bào)告）。一起來看中心主任周東生教授對(duì)調(diào)研結(jié)果的解讀，以及對(duì)養(yǎng)老行業(yè)的洞見。

01

中國(guó)正進(jìn)入深度老齡化社會(huì)

要了解中國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)，首先要了解中國(guó)人口結(jié)構(gòu)的變化趨勢(shì)。

從1990年至今，中國(guó)總?cè)丝诰徛鲩L(zhǎng)（從11.34億到14.12億），但人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化：15歲以下人口從30年前的27%下降到現(xiàn)在的17%，減少了10個(gè)百分點(diǎn)，老年人相應(yīng)地增長(zhǎng)了10%，65歲以上人口比例已經(jīng)達(dá)到13.5%，按照這個(gè)速度，到2022年就會(huì)超過14%，這意味著中國(guó)將進(jìn)入深度老齡化社會(huì)。

我們知道，很多發(fā)達(dá)國(guó)家都已進(jìn)入深度老齡化，有的已經(jīng)是超老齡化（65歲以上人口比例超過20%），那么，中國(guó)的老齡化有哪些特殊之處？中國(guó)的老齡化有三個(gè)特點(diǎn)：第一，加速老齡化；第二，未富先老；第三，老年人口規(guī)模巨大。

加速老齡化

改革開放的頭30年（1980年-2010年），我國(guó)60歲以上人口占比只增加了5.1個(gè)百分點(diǎn)（7.5%到12.6%），但從現(xiàn)在開始，保守預(yù)測(cè)到2050年，60歲以上人口將占比約39.5%，增加27個(gè)百分點(diǎn)。隨著平均壽命的延長(zhǎng)，高齡老年（80歲以上）人口占比增加速度更快。這是其他國(guó)家在進(jìn)入老齡化時(shí)都沒有經(jīng)歷過的。美國(guó)從進(jìn)入老齡化到深度老齡化花了72年，法國(guó)140年，俄羅斯50年，這足夠它們做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。日本是眾所周知老齡化最嚴(yán)重的國(guó)家，也花了24年，而中國(guó)將只花22年。

未富先老

美國(guó)進(jìn)入深度老齡化時(shí)，人均GDP超過5萬(wàn)美元，日本超過4萬(wàn)美元。而中國(guó)進(jìn)入深度老齡化時(shí)，人均GDP只有1萬(wàn)多美元。

老年人口規(guī)模巨大

到2050年，中國(guó)預(yù)測(cè)總?cè)丝诒痊F(xiàn)在要少，但老年人預(yù)計(jì)將達(dá)到5.2億，約占總?cè)丝诘?0%，高齡老年人約占10%，這樣的規(guī)模前所未有。

那么，這些特點(diǎn)會(huì)給中國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)帶來怎樣的挑戰(zhàn)？

首先，高齡老人快速增加意味著空巢、獨(dú)居、帶病的老人大量增加，這會(huì)帶來許多問題，比如老年人在家摔倒（目前中國(guó)老年人每年在家里摔倒4000萬(wàn)人次），失能/失智老人越來越多等，這會(huì)帶來高昂的醫(yī)療費(fèi)用和護(hù)理費(fèi)用。

同時(shí)，由于中國(guó)老齡化速度太快，準(zhǔn)備嚴(yán)重不足，不僅是人力、財(cái)力、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足，制度、意識(shí)上也相對(duì)滯后。

02

養(yǎng)老行業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)

目前，我國(guó)推行的養(yǎng)老模式是以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)、社區(qū)養(yǎng)老為依托、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為補(bǔ)充的“9073”模式，即90%的老年人口在家養(yǎng)老，7%的老年人口得到社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的支持，3%的老年人口在機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。

但是，不論哪種模式，目前都存在許多問題。比如：

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住率偏低，空置率接近一半。而一個(gè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)要盈利，其入住率一般應(yīng)達(dá)到70%左右。

缺乏成熟的養(yǎng)老企業(yè)，而且其服務(wù)種類、質(zhì)量都有待提升，不少企業(yè)收入模式單一，盈利能力不足。養(yǎng)老與醫(yī)療一樣都是民生行業(yè)，很難真正市場(chǎng)化，不可能有非常高的利潤(rùn)。但目前不少中小企業(yè)單純依靠政府購(gòu)買服務(wù)，這樣更加難以持續(xù)發(fā)展。

人才嚴(yán)重不足，總體水平偏低。按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，每三位失能老人需要一名護(hù)理員，那么中國(guó)現(xiàn)在有4800萬(wàn)失能或半失能老人，應(yīng)該有近1000萬(wàn)護(hù)理員，但事實(shí)上我國(guó)真正能夠提供合格服務(wù)的護(hù)理員只有50萬(wàn)。

技術(shù)應(yīng)用不足且缺乏針對(duì)性。雖然行業(yè)中有許多物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)應(yīng)用探索，但存在“重技術(shù)，輕需求”“重產(chǎn)品，輕服務(wù)”“重概念，輕產(chǎn)品”等現(xiàn)象。

當(dāng)然，最大的挑戰(zhàn)還是支付。經(jīng)過20多年的發(fā)展，我國(guó)已形成國(guó)家基本養(yǎng)老、單位補(bǔ)充養(yǎng)老和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老的三支柱養(yǎng)老保障體系。然而，三大支柱發(fā)展不平衡。政府主導(dǎo)的第一支柱養(yǎng)老金占比過高，且缺口不斷擴(kuò)大；第二支柱覆蓋人群有限，只有幾千萬(wàn)人，規(guī)模提升困難；第三支柱仍處于起步階段，規(guī)模小且發(fā)展緩慢（見下圖）。要解決支付問題，必須發(fā)展第三支柱，從海外的經(jīng)驗(yàn)來看，第三支柱的作用舉足輕重，比如美國(guó)2019年第三支柱比重已達(dá)31.3%。

03

養(yǎng)老市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大機(jī)會(huì)

那么，中國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)的前景就一片灰暗了嗎？當(dāng)然不是！隨著養(yǎng)老需求的日益旺盛，政策支持力度不斷加大，養(yǎng)老市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大的機(jī)會(huì)。中心的調(diào)研結(jié)果顯示，36.33%的中歐校友關(guān)注養(yǎng)老是因?yàn)榭粗叙B(yǎng)老市場(chǎng)的前景和投資機(jī)會(huì)。

從社會(huì)和經(jīng)濟(jì)因素來看，目前中國(guó)的老年人還是以60~69歲的低齡老年人為主（56%），這些人大部分還比較健康，因此未來5~10年是中國(guó)應(yīng)對(duì)老齡化的重要窗口期。

同時(shí)，隨著60后進(jìn)入老年，他們的受教育程度、財(cái)富水平較現(xiàn)在的老年人會(huì)有明顯提高。目前小學(xué)及以下學(xué)歷的老年人占比55%，未來會(huì)降到20%。經(jīng)濟(jì)水平也明顯提升，養(yǎng)老觀念和消費(fèi)方式會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變，壽命越來越長(zhǎng)，需求會(huì)更加多元化。養(yǎng)老將不再是一個(gè)單純消耗社會(huì)資源的困境，而是一個(gè)匯集相當(dāng)比例人口需求的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

以中心的調(diào)研結(jié)果為例，中歐校友的父母輩和中歐校友自己的養(yǎng)老理念有很大差異。問卷填寫者自己對(duì)于父母養(yǎng)老提供了包括情感關(guān)懷和經(jīng)濟(jì)支持等，而關(guān)于子女對(duì)自己的養(yǎng)老支持，大部分問卷填寫者只希望有較多的情感關(guān)懷，基本不需要提供經(jīng)濟(jì)支持，說明其有較強(qiáng)的支付能力；近一半的人基本不指望孩子，并希望孩子不要干涉自己的選擇。

對(duì)于養(yǎng)老方式，絕大部分父母輩會(huì)選擇以居家社區(qū)養(yǎng)老為主，選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的僅占10.70%。而問卷填寫者自己對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的接受度有較大提高，30.38%選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，這一比例是父母的三倍（見下圖）。

從政策的角度，國(guó)家政策對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持力度不斷加大，比如，2013年（“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)元年”）國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》。2016年開始試點(diǎn)的“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”，目前已擴(kuò)大到49個(gè)城市。去年年底中共中央以紅頭文件的方式把積極應(yīng)對(duì)人口老齡化當(dāng)作國(guó)家戰(zhàn)略，可以預(yù)見未來五年圍繞人口老齡化會(huì)有一系列的利好政策出臺(tái)。今年9月，銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意籌建國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司，由工銀理財(cái)有限責(zé)任公司等17家公司共同發(fā)起，成為國(guó)家促進(jìn)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的重要載體。

04

企業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

在這些挑戰(zhàn)和機(jī)遇面前，企業(yè)該如何應(yīng)對(duì)？

首先，要以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，選擇合適的細(xì)分市場(chǎng)，確定企業(yè)的戰(zhàn)略定位。戰(zhàn)略就是取舍，一定要明確目標(biāo)客戶是誰(shuí)，做誰(shuí)的生意以及怎么做生意？

比如，針對(duì)中歐同學(xué)校友，他們的支付能力較強(qiáng)。中心的調(diào)研結(jié)果顯示，僅7.56%的人每月愿意為每位老人支付的養(yǎng)老費(fèi)用低于5000元，近一半的人每月愿意支付1萬(wàn)~3萬(wàn)元，少部分人愿意支付3萬(wàn)元甚至10萬(wàn)元以上。

他們?cè)谶x擇養(yǎng)老機(jī)構(gòu)時(shí)，最看重的因素是配套醫(yī)療能力、服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量、硬件設(shè)施設(shè)備、工作人員的素質(zhì)和態(tài)度。這些也是他們認(rèn)為目前國(guó)內(nèi)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的主要不足之處。價(jià)格和軟件系統(tǒng)等不是他們考慮的關(guān)鍵因素，對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的規(guī)模大小、所有制類型也不太在意。

對(duì)于需要的居家養(yǎng)老服務(wù)，他們選擇最多的是護(hù)理服務(wù)，隨后是醫(yī)療服務(wù)、情感陪伴服務(wù)、應(yīng)急服務(wù)、家居適老化改造服務(wù)。

在選擇居家養(yǎng)老服務(wù)提供商時(shí)，他們主要關(guān)注服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量、工作人員的素質(zhì)和態(tài)度、獲取服務(wù)的便利性、品牌口碑、軟件和遠(yuǎn)程支持系統(tǒng)。價(jià)格、企業(yè)規(guī)模大小和所有制類型依然不是關(guān)注的重點(diǎn)。

同時(shí)，由于市場(chǎng)在轉(zhuǎn)型期，不同地區(qū)的養(yǎng)老政策、補(bǔ)貼政策不一樣，企業(yè)要根據(jù)不同的區(qū)域制定戰(zhàn)略。

第二，根據(jù)選擇的目標(biāo)市場(chǎng)和定位，企業(yè)要進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新，為各養(yǎng)老市場(chǎng)的參與者和顧客創(chuàng)造價(jià)值。比如，是選擇輕資產(chǎn)還是重資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)；是成為生態(tài)賦能者還是親力親為；如何與政府等其他參與者合作，引入哪些投資者，等等。

第三，隨著勞動(dòng)人口越來越短缺，企業(yè)需要利用科技的力量來提升效率、降低成本，特別是以居家社區(qū)養(yǎng)老為主的企業(yè)，業(yè)務(wù)相對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)更加分散，過程也更難控制，更需要利用科技。

最后，也是非常關(guān)鍵的，是要解決支付問題，光靠政府買單的單一養(yǎng)老服務(wù)收入恐怕很難持續(xù)，企業(yè)要建立多元化的盈利模式，創(chuàng)新金融支付方式。根據(jù)中心的調(diào)研，問卷填寫者的父母養(yǎng)老主要還是靠子女、個(gè)人積蓄以及政府養(yǎng)老金，商業(yè)保險(xiǎn)、以房養(yǎng)老、其他理財(cái)產(chǎn)品等占比很低，但他們自己的養(yǎng)老費(fèi)用來源更加多元化，商業(yè)保險(xiǎn)占了與政府養(yǎng)老金相當(dāng)?shù)谋戎?，其他理?cái)產(chǎn)品和以房養(yǎng)老也有了一席之地。這說明圍繞養(yǎng)老的金融支付方式的接受度越來越高（見下圖）。

明確戰(zhàn)略定位、商業(yè)模式創(chuàng)新、科技的應(yīng)用和解決支付問題，是領(lǐng)先的養(yǎng)老企業(yè)都在探索和思考的，且已經(jīng)有了不少成功的實(shí)踐。當(dāng)然，這些企業(yè)也都面臨著發(fā)展的新挑戰(zhàn)。中國(guó)養(yǎng)老行業(yè)正處在關(guān)鍵的發(fā)展階段，未來幾年資本可能會(huì)大量進(jìn)入，這將大大改變行業(yè)格局，現(xiàn)有企業(yè)的商業(yè)模式也將發(fā)生轉(zhuǎn)變。

同時(shí)，養(yǎng)老行業(yè)“國(guó)進(jìn)民退”的現(xiàn)象越來越明顯，作為民生行業(yè)，國(guó)有企業(yè)需要承擔(dān)一定的職能，提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的服務(wù)。但政府的職責(zé)是保基本，隨著養(yǎng)老壓力越來越大，同時(shí)需求越來越多元化，中國(guó)的養(yǎng)老行業(yè)會(huì)是多層次的，各種形態(tài)的企業(yè)都會(huì)有相應(yīng)的發(fā)揮空間。

最后，也是至關(guān)重要的，就是養(yǎng)老行業(yè)人才短缺問題。在中心的調(diào)研中，受訪者中已有11%正在從事養(yǎng)老相關(guān)工作。相信未來會(huì)有更多的人才，投身到養(yǎng)老這一兼有社會(huì)意義和商業(yè)價(jià)值的行業(yè)發(fā)展之中。

本文由中歐衛(wèi)生健康產(chǎn)業(yè)研究中心研究員阮麗旸博士供稿。文中創(chuàng)意圖片已獲海洛圖庫(kù)授權(quán)，如需轉(zhuǎn)載使用，請(qǐng)聯(lián)系其授權(quán)。

編輯 | 岳頂軍

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